財經(jīng)深一度丨保險車型風(fēng)險分級制度待建立，將給車險帶來哪些影響？

國家金融監(jiān)督管理總局等四部門近日發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，探索建立保險車型風(fēng)險分級制度。

何為保險車型風(fēng)險分級制度？

這一制度是指綜合考慮低速碰撞試驗結(jié)果、易損零部件價格、常見維修項目工時等因素，預(yù)測不同車型賠付成本并進行分級，使其與商業(yè)車險保費相掛鉤。

據(jù)了解，低速碰撞通常是指車輛速度為15公里/時左右發(fā)生的碰撞。由于大部分車險賠案與低速碰撞相關(guān)，因此保險車型風(fēng)險分級將低速碰撞試驗結(jié)果作為重要依據(jù)之一。

這一制度發(fā)軔于20世紀(jì)60年代末的瑞典，目前已廣泛應(yīng)用于歐洲大多數(shù)國家的保險行業(yè)，亞洲部分國家也陸續(xù)加入。例如，英國各保險公司對未經(jīng)低速碰撞試驗的車型不提供商業(yè)險承保，僅提供強制險承保；德國保險行業(yè)協(xié)會對未進行分級的車型，建議保險公司按最高風(fēng)險等級承保。

業(yè)內(nèi)人士認為，隨著我國汽車和保險行業(yè)不斷發(fā)展，我國目前已具備建立保險車型風(fēng)險分級制度的需求和條件。

在安徽省蕪湖市一家新能源車企總裝車間里，工人在生產(chǎn)線上忙碌。新華社發(fā)（肖本祥 攝）

建立這一制度，將帶來哪些影響？

一方面，有助于保險行業(yè)準(zhǔn)確厘定保費。

數(shù)據(jù)是風(fēng)險測算和車險定價的重要依據(jù)。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉表示，新能源車數(shù)據(jù)積累時間短、相對缺乏，同時隨著車型快速迭代、造車技術(shù)和維修體系不斷變化，歷史數(shù)據(jù)的有效性也十分有限。

專家認為，建立保險車型風(fēng)險分級制度，能夠進一步豐富現(xiàn)有定價要素，提升新車型風(fēng)險定價和保費厘定的準(zhǔn)確性。

另一方面，能夠減少信息不對稱，幫助消費者準(zhǔn)確了解車輛維修經(jīng)濟性。

車型結(jié)構(gòu)風(fēng)險、零配件價格等是決定車輛維修成本的重要因素，也直接影響了車輛保費水平。

中保研汽車技術(shù)研究院數(shù)據(jù)顯示，約110個國內(nèi)主流汽車品牌中，2021至2023年及2024年上半年分別有73、88、98和98個品牌常用配件價格上漲，平均調(diào)增幅度分別為9.91%、7.72%、7.53%和10.59%，其中59個品牌連續(xù)3年半漲價。

特別是在新能源車維修成本方面，中國人壽財險車輛保險部總經(jīng)理呂飛表示，消費者可選維修渠道較窄，維修技術(shù)、配件供應(yīng)等方面存在壁壘；新能源汽車零配件、工時價格較高；新能源汽車常運用一體化壓鑄技術(shù)等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設(shè)備，維修難度和費用高。

業(yè)內(nèi)人士認為，建立保險車型風(fēng)險分級制度能夠幫助消費者準(zhǔn)確了解不同車型在低速碰撞試驗下的表現(xiàn)、維修經(jīng)濟性及預(yù)估保費水平，減少信息不對稱，保障消費者知情權(quán)。